Wie sich die Fed-Zinserhohungen auf Hypotheken auswirken werden

Die US-Notenbank ("The Fed") hat ihren Leitzins zum dritten Mal innerhalb eines Jahres angehoben, um die rekordhohe Inflation zu bekampfen. Diese Anderungen haben viele Kreditnehmer dazu veranlasst, sich zu beeilen, um Schulden, die von Zinserhohungen betroffen sind, schnell zu tilgen. Aber was ist mit langfristigen Krediten wie Hypotheken, wie wirken sich die Entscheidungen der Fed auf sie aus?

Wie die Zinssatze bestimmt werden

Zinssatze sind das, was Kreditgeber von Kunden verlangen, die ihnen Geld leihen wollen. Der tatsachliche Zinssatz, der einem Kreditnehmer in Rechnung gestellt wird, hangt von mehreren Faktoren ab, u.a.:

• Benchmark-Zinssatz der Federal Reserve - Dies ist der Basiszinssatz, den Sie erwarten konnen, der jedoch in der Regel niedriger ist als der Zinssatz, den Sie erhalten, da der Kreditgeber zusatzliche Kosten zu berucksichtigen hat.
• Darlehensart - Hypotheken, Privatkredite, Autokredite usw., haben alle unterschiedliche Risikofaktoren, die bei der Festlegung der Zinssatze zu berucksichtigen sind.
• Laufzeit des Kredits - Kurzfristige Kredite haben in der Regel hohere Zinssatze als langere Kredite wie Hypotheken.
• Kreditwurdigkeit(en) des Kreditnehmers (und Mitkreditnehmers oder Mitunterzeichners) - Die durchschnittliche Kreditwurdigkeit, die fur eine Hypothek oder einen anderen Kredit erforderlich ist, ist nicht der einzige Faktor, den Kreditgeber bei der Festlegung Ihres Zinssatzes berucksichtigen. Die hochsten Punktzahlen oder Antragsteller mit Mitunterzeichnern, die eine bessere Punktzahl haben, erhalten gunstigere Zinssatze.
• Anzahlung - Wenn eine Anzahlung erforderlich ist, wird Ihr Zinssatz davon beeinflusst, wie viel Sie anzahlen. Bei den meisten Hypotheken betragt die Anzahlung etwa 20 %, aber bei den FHA-Programmen werden niedrigere Anzahlungsanforderungen gegen zusatzliche private Hypothekenversicherungen ("PMI") eingetauscht, die den Zinssatz erhohen.
• Finanzieller Hintergrund der Antragsteller (Berufserfahrung, Vermogen usw.)) - Personen mit einer stabileren Erwerbsbiografie haben bessere Zinssatze als jemand, der "job hops" oder langere Zeit arbeitslos ist.
• Die Art der Sicherheiten (falls vorhanden) - Gesicherte Darlehen haben in der Regel niedrigere Zinsen, da der Kredit durch Sicherheiten abgesichert ist. Bei Hypotheken dient das Haus als Sicherheit. Da es sich bei Immobilien in der Regel um einen wertsteigernden Vermogenswert handelt (sie gewinnen im Laufe der Zeit an Wert), bleiben die Zinssatze im Vergleich zu anderen Kreditarten relativ niedrig.

Was Sie bei den Hypothekenzinsen zu erwarten haben

Neue Hypothekenantragsteller sollten bei den aktuellen Zinssatzen mit einem kleinen Schock rechnen, insbesondere im Vergleich zu den letzten Jahren. Wahrend der COVID-19-Pandemie lagen die Zinssatze fur alle Arten von Darlehen in der Nahe historischer Tiefststande. Als jedoch die Nachfrage das Angebot zu ubersteigen begann, stiegen die Inflationsraten und damit die Preise fur Waren und Dienstleistungen.

Um dem entgegenzuwirken, begann die Fed mit einer Reihe von Leitzinserhohungen, um Angebot und Nachfrage wieder ins Gleichgewicht zu bringen. Je teurer es ist, sich Geld zu leihen, desto geringer ist die Nachfrage nach Krediten, was wiederum zu einer Erhohung des Angebots fuhrt.

Als die Fed die Zinssatze anhob, um die Inflation zu bekampfen, loste dies einen Welleneffekt bei allen Kreditgebern aus, die mit Kreditkarten, Privatkrediten und Hypotheken zu tun hatten.

Fur diejenigen, die derzeit einen Festzinskredit haben, ist keine Zinserhohung zu erwarten. Diejenigen mit Hypotheken mit variablem Zinssatz sollten jedoch damit rechnen, dass sie bald eine Benachrichtigung uber Zinserhohungen in ihrem Briefkasten finden.

Neue Hypothekenantragsteller sollten selbst gegenuber den Zinssatzen des letzten Jahres mit deutlichen Erhohungen rechnen.

Wahrend die rekordtiefen Zinssatze im Jahr 2020 nicht so schnell wiederkehren werden, besteht immer noch Hoffnung auf wettbewerbsfahigere Zinssatze.

Wie Sie einen besseren Hypothekenzins erhalten

1. Verbessern Sie Ihre Kreditwurdigkeit - Unabhangig von den Marktbedingungen ist es am einfachsten, den bestmoglichen Zinssatz fur jede Art von Darlehen zu erhalten, wenn Sie Ihre Kreditwurdigkeit auf uber 720 verbessern. Zwar ist die Mindestkreditwurdigkeit, die fur einen Eigenheimkredit oder eine Hypothek erforderlich ist, viel niedriger, doch je niedriger die Wertung ist, desto hoher schatzt der Kreditgeber das Risiko ein und wird Ihren Zinssatz entsprechend anpassen.
2. Bieten Sie eine hohere Anzahlung an - Das ist vielleicht leichter gesagt als getan, aber Ihr Zinssatz wird sinken, wenn Sie eine Anzahlung leisten konnen, die eine PMI-Anforderung uberflussig macht.
3. Suchen Sie nach Angeboten - Hypotheken sind eines der beliebtesten Produkte fur Kreditgeber, daher gibt es immer wieder Sonderangebote. Erkundigen Sie sich online nach den besten Tarifen, bevor Sie sich fur einen entscheiden.
4. Warten Sie ein wenig - Die Tarife werden sich stabilisieren und sinken, wenn das Wohnungsangebot zunimmt; wenn Sie also ein paar Monate warten konnen, werden Sie vielleicht bald niedrigere Tarife sehen.

Das Fazit

Die Zinserhohungen der Fed werden sich zwar auf die Immobilienpreise auswirken, aber es ist wichtig, daran zu denken, dass nicht alle Hypotheken gleich sind. Beantragen Sie ein Darlehen, das Ihren Bedurfnissen am besten entspricht, und warten Sie geduldig ab, bis sich die Zinssatze an ein vernunftiges Niveau anpassen.