Der Unterschied zwischen Ruhestand und Rentenplan

Fur viele Menschen ist die Planung des Ruhestands eines der grosten finanziellen Ziele, die es zu erreichen gilt, und glucklicherweise gibt es viele Wege dorthin.

Zwei gangige Moglichkeiten, fur den Ruhestand zu sparen, sind Pensionsplane und Rentenplane. Beide konnen Ihnen in Ihren goldenen Jahren betrachtliche Mittel zur Verfugung stellen, haben jedoch unterschiedliche Merkmale, die sie fur verschiedene Arten von Sparern geeignet machen, die sich durch die Phasen des Ruhestands bewegen.

In diesem Artikel werden Ruhestands- und Rentenplane erlautert und anschliesend einige wichtige Unterschiede zwischen beiden untersucht.

Was ist ein Ruhestandsplan?

Ein Ruhestandsplan ist ein Sparplan, den Sie wahrend Ihrer Erwerbstatigkeit einrichten und regelmasig einzahlen. Betriebliche Plane wie 401(k)s werden von Ihrem Arbeitgeber eingerichtet, und Sie finanzieren sie durch Abzuge von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern. Auf diese Weise konnen Sie Ihre Steuerlast verringern und mehr sparen.

Sie konnen aber auch uber einen externen Makler individuelle Altersvorsorgekonten (IRA) einrichten.

Sie investieren Ihre Beitrage in Wertpapiere wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds. Betriebliche Altersvorsorgeplane bieten weniger Anlagemoglichkeiten, dafur aber hohere Beitragshochstgrenzen. IRAs haben niedrigere Beitragshochstgrenzen, aber eine grosere Auswahl an Anlagen. Beide bieten Ihnen die Moglichkeit, schneller ein Vermogen aufzubauen, aber Sie mussen sich vor Verlusten schutzen.

Wenn Sie das Rentenalter erreichen, konnen Sie von diesen Konten Geld abheben, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.

Was ist ein Pensionsplan?

Ein Pensionsplan ist ein vom Arbeitgeber finanzierter Plan, der unabhangig von Marktschwankungen ein garantiertes Einkommen im Ruhestand bietet. Der Arbeitgeber finanziert den Plan und verwaltet die Anlagen.

Arbeitgeber berechnen Ihre Rente anhand verschiedener Faktoren, wie:

• Jahre der Betriebszugehorigkeit
• Gehalt des Arbeitnehmers

Rentenplane vs. Pensionsplane

Hier sind vier wesentliche Unterschiede zwischen Pensionsplanen und Rentenplanen:

Finanzierungsquelle

Bei Pensionsplanen finanziert der Arbeitnehmer den Plan durch Lohnabzuge. Viele Arbeitgeber beteiligen sich mit einem bestimmten Anteil an den Beitragen der Arbeitnehmer, den grosten Teil der Mittel steuert jedoch der Arbeitnehmer bei.

Rentenplane werden in erster Linie durch den Arbeitgeber finanziert. Der Arbeitgeber stellt Mittel zur Verfugung, um zum Pensionsplan beizutragen.

Verantwortung

Die Arbeitnehmer tragen das Risiko und die Verantwortung fur die Beitrage zu den Pensionsplanen und die Anlage der Mittel. Sie haben mehr Kontrolle, was zu einem groseren Konto und einem hoheren Einkommen fuhren kann. Allerdings konnen sie auch Marktverluste erleiden.

Arbeitgeber sind fur die Anlage und Verwaltung der Pensionsfonds verantwortlich. Sie tragen alle damit verbundenen Risiken. Die Arbeitnehmer erhalten einen garantierten Einkommensstrom, der jedoch moglicherweise geringer ist als der, den sie mit einem Rentenplan erhalten konnten.

Auszahlungsstruktur

Ruhestandler mussen Mindestausschuttungen (Required Minimum Distributions, RMDs) aus Vorsteuer-Ruhestandsplanen vornehmen. Dieser jahrliche Mindestbetrag, den Sie im Ruhestand abheben mussen, hangt von der Lebenserwartung und dem Kontostand ab.

Sie konnen jedoch auch mehr als den RMD abheben. Auserdem erhalten Sie die Auszahlung in Form eines Pauschalbetrags. Sie mussen Ihre Entnahmestrategie so gestalten, dass Ihre Mittel bis zum Renteneintritt reichen.

Renten zahlen lebenslang ein garantiertes Einkommen. Das kann fur mehr finanzielle Sicherheit sorgen, aber Sie konnen in einem bestimmten Jahr nicht mehr abheben, wenn Sie zusatzliche Mittel benotigen.

Ubertragbarkeit

IRAs bleiben bei Ihnen, egal wohin Sie gehen, wahrend Plane am Arbeitsplatz, wie 401(k), moglicherweise auf eine IRA ubertragen werden mussen.

Pensionsplane folgen Ihnen nicht immer. Moglicherweise mussen Sie fur einen bestimmten Zeitraum beim Arbeitgeber bleiben, um ein Renteneinkommen zu erhalten. Bei einigen Rentenplanen konnen Sie jedoch einen Pauschalbetrag erhalten, wenn Sie den Arbeitgeber verlassen.

The Bottom Line

Es gibt keinen "besten" Plan fur die Ziele jedes Einzelnen im Ruhestand. Alle Plane haben ihre Vor- und Nachteile und eignen sich fur unterschiedliche Arbeitnehmer.

Ruhestandsplane bieten mehr Kontrolle, wodurch Sie moglicherweise mehr Vermogen aufbauen und Ihre Ersparnisse an Ihren gewunschten Lebensstil anpassen konnen. Allerdings tragen Sie auch mehr Risiko und Verantwortung. Wenn Sie gerne selbst Hand anlegen, ist ein Pensionsplan vielleicht die beste Losung.

Pensionsplane bieten weniger Kontrolle und konnen je nach Anlagestrategie eine geringere Auszahlung ermoglichen. Um die Rente zu maximieren, mussen Sie bei einem Arbeitgeber bleiben. Sie erhalten jedoch einen garantierten Einkommensstrom. Wenn Sie sich nicht so sehr engagieren wollen, konnte ein Pensionsplan besser fur Sie geeignet sein.

Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile beider Modelle sorgfaltig abzuwagen und einen Finanzberater aufzusuchen, wenn Sie Hilfe bei der Entwicklung einer Ihren Bedurfnissen entsprechenden Ruhestandsstrategie benotigen.