Was die neue Biden-Regel fur Hauskaufer mit schlechten Krediten bedeutet

Um Amerikanern mit schlechter Bonitat erschwinglichere Wohnungen anbieten zu konnen, wird die Federal Housing Finance Agency (FHFA) der Biden-Administration neue Regeln fur Preisanpassungen auf Darlehensebene (LLPAs) einfuhren, die Fannie Mae und Freddie Mac fur Hypothekenzinsen verwenden konnen. Aber wie funktionieren diese LLPAs, und was bedeutet das fur Hauskaufer mit schlechter Bonitat?

Wie LLPAs funktionieren

LLPAs sind Anpassungen von Hypotheken, die von Freddie Mac und Fannie Mae garantiert werden. Diese Anpassungen beruhen haufig auf Risikobewertungen, die die Agenturen fur Hypothekenbewerber verwenden, und konnen unter anderem Folgendes umfassen:

• Kreditwurdigkeit (nicht Ihre Kreditwurdigkeit. Hier sind die wichtigsten Unterschiede zwischen Kreditrating und Kreditscore)
• Beleihungsauslauf (LTV)
• Art der Hypothek (je nach Art der Belegung usw.))

Die Kreditgeber rechnen die LLPAs oft in den Hypothekenzinssatz um, weshalb Personen mit hoherer Kreditwurdigkeit in der Regel gunstigere Hypothekenzinsen erhalten, da ihre Risikobewertungen sie oft als risikoarm einstufen.

Welche Anderungen kommen auf die LLPAs zu?

Ab dem 1. Mai 2023 wird fur Darlehen, die ab diesem Datum erworben werden, eine neue LLPA-Matrix gelten. Diese neue Matrix wird weitere Details berucksichtigen, wie z. B. das Verhaltnis von Schulden zu Einkommen (DTI) eines Antragstellers.

Diese neue Einbeziehung des DTI-Verhaltnisses konnte fur Antragsteller mit guter Bonitat von Vorteil sein, da Antragsteller mit einem DTI von weniger als 40 % eine Senkung ihrer LLPAs, insbesondere der kumulativen Upfront-Gebuhren, erleben durften.

Wer jedoch eine Kreditwurdigkeit von 680 oder weniger und einen Verschuldungsgrad von mehr als 40 % aufweist, muss mit einer Gebuhrenerhohung rechnen. Experian zufolge konnten mindestens 35 % der Bevolkerung betroffen sein und eine durchschnittliche Erhohung von etwa 0,36 % erfahren. Ein zusatzlicher Faktor bei der Bestimmung dieser Erhohung ist jedoch der Beleihungsauslauf.

Die Beleihungsauslaufe von Krediten, bei denen es sich um Cash-Out-Refinanzierungen oder Kredite mit hohen Salden handelt, werden von dieser neuen Anderung am starksten betroffen sein.

Fur diejenigen mit einem Beleihungsauslauf von mehr als 75 nd:

• einem DTI von 40%
• VantageScore unter 680

Es ist fast garantiert, dass sie einen Anstieg der LLPAs um 0,36% erleben werden. Diejenigen, die nicht alle diese Faktoren erfullen, mussen entweder mit einer Senkung oder gar keiner Anderung rechnen.

Wie Sie sicherstellen konnen, dass Sie nicht mit neuen LLPA-Gebuhren belastet werden

Der einfachste Weg, um sicherzustellen, dass Ihre neue Hypothek keine Erhohung der LLPA-Gebuhren mit sich bringt, ist die Verbesserung Ihrer Kreditwurdigkeit vor der Antragstellung. Es ist absolut wichtig, dass Sie vor der Wohnungssuche Ihre Kreditwurdigkeit auf uber 680 erhohen und Ihren DTI verbessern, damit Sie moglichst gunstige Zinssatze erhalten.

Es gibt mehrere Faktoren, die Ihre Kreditwurdigkeit bestimmen, und jeder hat sein eigenes Gewicht, wenn es darum geht, wie er sich auf Ihre Kreditwurdigkeit auswirkt:

Anzahl der punktlichen Zahlungen - Die Anzahl der verspateten Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft ist der wichtigste Faktor, der 35 % Ihrer Gesamtbewertung ausmacht. Wenn Sie verspatete Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft haben, sollten Sie sich darauf konzentrieren, die Dinge wieder in den Griff zu bekommen und die Mindestzahlungen jedes Mal punktlich zu leisten.

Kreditauslastungsgrad - Der Betrag Ihres Saldos, den Sie jeden Monat uberziehen, geteilt durch Ihren gesamten verfugbaren Kredit, ist Ihr Kreditauslastungsgrad. Dieser Wert macht 30 % Ihres FICO-Scores aus. Um einen wettbewerbsfahigen Zinssatz zu erhalten, sollten Sie einen Nutzungsgrad von 20 % oder weniger haben, wobei die hochsten Punktzahlen bei 10 % oder weniger liegen.

Durchschnittliches Alter des Kredits - Kreditgeber mochten mit Personen zusammenarbeiten, die seit langem einen verantwortungsvollen Umgang mit Krediten pflegen. Ein "guter" Indikator hierfur ist ein Durchschnittsalter von 5 Jahren. Aber keine Sorge, wenn Sie keine lange Historie haben, macht dies nur 15 % Ihres Scores aus.

Kreditmix - Die besten Scores haben einen Mix aus Krediten und Kreditkarten in ihrem Bericht. Dieser Faktor wird nicht stark gewichtet und macht nur 10 % Ihres Ergebnisses aus. Machen Sie sich also keine Sorgen, wenn Sie nur ein paar Studentenkredite oder nur Kreditkarten haben.

Harte Anfragen - Jedes Mal, wenn Ihr Bericht fur einen Kreditantrag abgefragt wird, wird eine harte Anfrage hinzugefugt. Beachten Sie, dass es einen Unterschied zwischen harten und weichen Kreditprufungen gibt, also machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie Apps oder Websites verwenden, die Ihre Kreditwurdigkeit taglich uberprufen. Die Anzahl der harten Abfragen sollte weniger als drei pro Jahr betragen, aber das macht nur 10 % Ihres Gesamtergebnisses aus.

Das Fazit

Neue Anderungen der LLPAs konnten bedeuten, dass Sie mehr fur eine Hypothek bezahlen mussen als zuvor, daher ist es wichtig, dass Sie Ihren Kreditscore vor der Antragstellung so hoch wie moglich halten. Eine durchschnittliche Erhohung von 0,36 % mag nicht viel erscheinen, aber auf dem heutigen umkampften Immobilienmarkt zahlt jeder Dollar.