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Laurel Road: Untersuchung von einkommensabhangigen Ruckzahlungsplanen fur Geringverdiener
Ein Einkommensabhangiger Ruckzahlungsplan Income-Driven Repayment Plan (IDR) ermoglicht es Kreditnehmern von Studentendarlehen, ihre monatlichen Raten auf der Grundlage ihres Gehalts und ihrer Familiengrose zu senken. Diese Plane konnen Kreditnehmern dabei helfen, ihre Kreditzahlungen zu bewaltigen, wenn ihr Gehalt die normalen Zahlungsplane erschwert.
Abgesehen von dem offensichtlichen Vorteil der Senkung der monatlichen Raten konnen Kreditnehmer, die an einem IDR-Plan teilnehmen, nach 20 bis 25 Jahren Anspruch auf den Erlass ihres Kredits haben, je nachdem, wie hoch ihre Schulden zum Zeitpunkt der Beantragung des Erlasses sind oder ob es sich um einen Studienkredit oder einen Studienkredit handelt.
Das IDR-Programm bietet vier Plane an, die Kreditnehmer in Betracht ziehen konnen, und die Unterschiede zwischen ihnen konnen manchmal schwer zu durchschauen sein. Lesen Sie weiter, um eine Aufschlusselung der vier Plane zu erhalten, einschlieslich einiger Gemeinsamkeiten und bemerkenswerter Unterschiede:
Einkommensabhangige Ruckzahlung (IBR)
IBR ermoglicht es Kreditnehmern, ihre monatlichen Zahlungen auf 10 % oder 15 % ihres frei verfugbaren Einkommens zu begrenzen - je nach Alter des Kredits.
Das frei verfugbare Einkommen wird als Differenz zwischen 150 % der Armutsrichtlinie fur den Wohnort und die Familiengrose des Kreditnehmers und dem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) ermittelt.
Um sich zu qualifizieren, muss die geforderte Rate niedriger sein als diejenige, die der Kreditnehmer im Rahmen des normalen 10-jahrigen Ruckzahlungsplans zahlen wurde.
Pay As You Earn (PAYE)
PAYE begrenzt die monatlichen Zahlungen auf 10 % des verfugbaren Einkommens des Kreditnehmers und bietet einen verlangerten Ruckzahlungszeitraum von bis zu 20 Jahren, bevor der Kreditnehmer den Restsaldo abzahlen muss.
Wie beim IBR basiert das frei verfugbare Einkommen auf 150 % des Armutsrichtwerts.
PAYE ist einer der beliebtesten Plane, da er im Vergleich zu anderen Planen einen niedrigeren Zahlungsbetrag und eine kurzere Ruckzahlungsdauer aufweist.
Spotlight: Was unterscheidet IBR und PAYE von anderen IDR-Planen?
Bei den IBR- und PAYE-Planen richten sich die monatlichen Raten eines Kreditnehmers zunachst nach seinem Einkommen und seiner Familiengrose. Wenn das Einkommen des Kreditnehmers so weit ansteigt, dass der berechnete monatliche Betrag den des 10-jahrigen Standardruckzahlungsplans ubersteigt, kann der Kreditnehmer bei IBR oder PAYE bleiben - die Zahlungen sind dann aber nicht mehr einkommensabhangig. Stattdessen wurden die geforderten monatlichen Zahlungen auf den 10-jahrigen Standardruckzahlungsplan zuruckfallen, der auf dem Betrag basiert, den der Kreditnehmer zu Beginn der Ruckzahlung im Rahmen seines PAYE- oder IBR-Plans schuldete.
Das bedeutet, dass die monatlichen Zahlungen wahrend der gesamten Laufzeit des Kredits den 10-jahrigen Standardruckzahlungsplan nicht uberschreiten durfen, was den Kreditnehmern eine gewisse Stabilitat garantiert. Sie hatten auch die Moglichkeit, ihr Einkommen und ihre Familiengrose erneut zu uberprufen, um die monatlichen Zahlungen erneut anzupassen.
Einkommensabhangige Ruckzahlung (ICR)
Ein weiterer IDR-Plan ist die ICR, bei der die monatlichen Zahlungen auf 20 % des verfugbaren Einkommens des Kreditnehmers beschrankt sind und die eine verlangerte Zahlungsdauer von bis zu 25 Jahren bietet.
Das verfugbare Einkommen fur einen ICR-Plan wird auf der Grundlage von 100 % des Armutsrichtwerts und nicht von 150 % berechnet.
Obwohl IBR- und ICR-Plane ahnlich sind, mussen Kreditnehmer bei ICR-Planen kein niedriges Einkommen erzielen - jeder Kreditnehmer mit forderfahigen Bundesstudiendarlehen kann sich qualifizieren.
Revised Pay As You Earn (REPAYE)
REPAYE bietet ahnliche Vorteile wie PAYE, jedoch konnen auch Kreditnehmer mit Hochschulabschluss an diesem Programm teilnehmen.
Der Plan begrenzt die monatlichen Zahlungen im Allgemeinen auf 10 % des frei verfugbaren Einkommens und verlangert die Ruckzahlungszeit auf bis zu 20 Jahre fur Kreditnehmer mit Hochschulabschluss bzw. 25 Jahre fur Kreditnehmer mit Hochschulabschluss. Wie bei ICR kann jeder Kreditnehmer mit forderfahigen Studentendarlehen REPAYE in Anspruch nehmen.
Spotlight: Was unterscheidet ICR und REPAYE von anderen IDR-Planen?
Bei ICR- und REPAYE-Planen sind die monatlichen Zahlungen eines Kreditnehmers immer einkommensabhangig und berucksichtigen die Familiengrose. Wenn also das Einkommen des Kreditnehmers im Laufe der Zeit steigt, konnen die monatlichen Raten in einigen Fallen hoher sein als die, die er im Rahmen des 10-jahrigen Standard-Ruckzahlungsplans zu zahlen hatte.
Abschliesende Uberlegungen
Mit den verschiedenen einkommensabhangigen Ruckzahlungsplanen, die das Bildungsministerium anbietet, konnen die Inhaber von Studentendarlehen einen Ruckzahlungsplan erstellen, der auch mit den knappsten Budgets funktioniert.
Jeder Kreditnehmer mit Bundesstudiendarlehen konnte einen der IDR-Plane in Betracht ziehen, einschlieslich IBR, PAYE, ICR oder REPAYE.
Kreditnehmer sollten ihre individuellen Umstande berucksichtigen und sich von Experten beraten lassen, wenn sie die verschiedenen verfugbaren Optionen prufen, um die fur sie beste zu finden.
