Wie berechnet man den effektiven Jahreszins im Vergleich zum Zinssatz?

Wenn Sie sich nach einem Kredit umsehen, sind Sie vielleicht versucht, Angebote auf der Grundlage des vom Kreditgeber angegebenen Zinssatzes zu vergleichen. Aber der Zinssatz ist nur ein Teil des Gesamtbildes. Eine umfassendere Kennzahl, die Sie verwenden können, ist der effektive Jahreszins. In diesem Artikel befassen wir uns mit den Unterschieden zwischen Zinssatz und effektiver Jahreszins und damit, wie die Kenntnis des Unterschieds Ihnen helfen kann, bessere Kreditangebote zu finden.

Was ist ein Zinssatz?

Der Zinssatz ist die Höhe der Zinsen, die ein Kreditnehmer im Laufe eines Jahres zahlt. Wenn Sie z. B. 10.000 $ zu einem Zinssatz von 10 % aufgenommen haben und nach einem Jahr alles zurückzahlen müssen, schulden Sie 11.000 $ (die ursprünglichen 10.000 $ plus 1.000 $ Zinsen).

Viele Kredite verwenden bei der Berechnung des Zahlungsbetrags feste Zinssätze (wie z. B. eine herkömmliche Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit). Andere Darlehen sind jedoch so konzipiert, dass die Zinssätze im Laufe der Zeit schwanken können, wie z. B. Hypotheken mit variablem Zinssatz oder ARMs. Beachten Sie, dass auch der Zinssatz von Kreditkarten Schwankungen unterworfen ist.

Was ist ein effektiver Jahreszins?

Der effektive Jahreszins gibt an, wie viel der Kreditnehmer tatsächlich für die Finanzierung seines Kredits bezahlt. Obwohl er oft mit dem Zinssatz verwechselt wird, ist er nicht dasselbe. Der effektive Jahreszins berücksichtigt den Gesamtbetrag der Zinskosten, die Sie zahlen werden, sowie alle anderen anfallenden Kosten, einschließlich:

• Gebühren (wie z. B. Abschlussgebühren oder bestimmte Abschlusskosten)
• Private Hypothekenversicherung (PMI)
• Hypothekenpunkte (auch vorausbezahlte Zinsen genannt)

Wenn man diese zusätzlichen Kosten in die Betrachtung einbezieht, wird es für den Kreditnehmer transparenter, dass die "wahren" Kosten des Kredits viel höher sind als nur die Zinsen allein. Der ausgewiesene effektive Jahreszins ist also höher als der Zinssatz.

Der Federal Truth in Lending Act verlangt von den Kreditgebern bei allen gedeckten Krediten, dass sie den effektiven Jahreszins vor Vertragsunterzeichnung offenlegen. Dies ist für den Kreditnehmer nützlich, weil er damit einen guten Ausgangspunkt für ähnliche Kreditarten hat. Dennoch müssen Sie vorsichtig sein und verstehen, dass nicht alle effektiven Jahreszinsen gleich sind. So unterscheiden sich die Regeln zur Berechnung des effektiven Jahreszinses bei unbefristeten Krediten (z. B. Kreditkarten oder Kreditlinien) geringfügig von denen für geschlossene Kredite (z. B. Privatdarlehen mit festem Betrag oder Standard-Kaufpreishypotheken).

Wie berechnet man effektiven Jahreszins und Zinssatz

Wenn Sie einen Kredit beantragen, hängt der Zinssatz, der Ihnen angeboten wird, von mehreren Kriterien ab. Der wichtigste Faktor ist der Zinssatz der US-Notenbank und dessen Auswirkung auf den so genannten "Leitzins" der Branche. Dies ist der Ausgangspunkt, von dem aus die Kreditgeber die Zinssätze für alle anderen Darlehen berechnen.

Weitere Faktoren, die sich auf Ihren Zinssatz auswirken können, sind u. a. die Art des beantragten Darlehens und Ihre Kreditwürdigkeit. Kreditnehmer mit einer höheren Kreditwürdigkeit können sich für einen günstigeren Zinssatz qualifizieren.

Wenn der Zinssatz bekannt ist, kann der effektive Jahreszins wie folgt geschätzt werden:

1. Nehmen Sie die gesamten gezahlten Zinsen plus alle anderen Gebühren, die der Kreditgeber dem Kreditnehmer als Bedingung für die Kreditvergabe in Rechnung stellt (z.
2. Dividieren Sie diesen Wert durch die Gesamtsumme der Kreditsumme.
3. Dividieren Sie das Ergebnis durch die Gesamtzahl der Tage des Kredits.
4. Multipliziere das Ergebnis mit 365, um diese Zahl auf ein Jahr zu beziehen.
5. Multipliziere dieses Ergebnis mit 100, um den Prozentsatz zu erhalten.

Je nach Art des Kredits variieren die Arten von Gebühren, die in den effektiven Jahreszins einfließen müssen, und die genaue Methode, die die Kreditgeber für die Berechnung des effektiven Jahreszinses verwenden müssen, so dass diese Methode zur Berechnung des effektiven Jahreszinses möglicherweise nicht genau den vom Kreditgeber angegebenen Satz ergibt.

Das Fazit

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, sollten Sie die Angebote nicht nur anhand des Zinssatzes vergleichen. Denken Sie daran, den effektiven Jahreszins heranzuziehen, da er die Zinskosten und die Gebühren umfasst. Auch wenn der effektive Jahreszins nicht für alle Kredite gleich ist, bietet er Ihnen einen besseren Ausgangspunkt für die Entscheidung, welches Angebot das richtige für Sie ist.